ምናልባት ለጡረታዎ መቆየት የእርስዎን የ HSA ሃይል እርስዎ ምን ያህል አያውቁም ይሆናል
የፋይናንስ እቅድ አውጪዎች እርስዎ የማይፈልጉትን ነገር ያውቃሉ - የእርስዎን HSA ከፍተኛ መጠን ሲጨምሩ አንዳንድ ጠንካራ የግብር ጥቅማ ጥቅሞች ይከተላሉ. የጤንነት ቁጠባ ሂሳብዎ የጡረተኛ መኖሪያዎ ውስጥ ከፍተኛ ክፍል ሊሆን እንደሚችል ያውቃሉ?
HSA ምንድን ነው?
የጤና ዋስትና ቁጠባ (ሂሳብ) ሂሳብ (HSA)-የጤና እንክብካቤ ወጭዎችን ለመክፈል የሚከፈል ሂሳብ ነው. ከርስዎ HSA ጋር የታክስ ቀረጥ ጥቅሞች ስላሉት, ለታወቁ የሕክምና ወጪዎች ሂሳቡን መዋጮ በማድረግ እና ጥቅም ላይ መዋሉ ለጤና እንክብካቤ ወጭዎችዎ ከፍተኛ ዋጋ ይከፍላል.
ብቁ ነኝ?
ሁሉም ሰው ለ HSA ብቁ አይደለም. ዋናው መመዘኛ በከፍተኛ ተቆራጭ የጤና ዕቅድ (HDHP) መሸፈን አለበት. እንደ ስሙ እንደሚያመለክተው HDHPs ከፍተኛ የሆነ የቅድመ ክፍያ ኢንሹራንስ መክፈቻዎችን ከመክፈያዎ በፊት ከፍያዎ ክፍያዎትን እንዲከፍሉ ይጠየቃሉ ለ HSA ብቁ ለመሆን ዕቅድ ቢያንስ ቢያንስ ለመጀመሪያዎቹ $ 1,350 (ለቤተሰብ ዕቅዶች 2,700 ዶላር) እና ከፍተኛውን $ 6,650. (ለቤተሰቦች $ 13,300)
ማስጠንቀቂያ ለ HSA ብቁ ለመሆን, ኢንሹራንስ ማንኛውንም ነገር ከመክፈሉ በፊት ከላይ ያለውን መጠን መክፈል አለብዎት. ይህ ማለት የዶክተሩ ጉብኝት ለሚደረገው የኢንሹራንስ ማስተካከያ ሃላፊነት ማለት ነው. ለጉብኝት $ 150 የኢንሹራንስ ኩባንያ ለጉብኝት ካስከፍሉ, ተቀናሽ ሂሳብዎን እስኪከፍሉ ድረስ መክፈል አለብዎ. ነገር ግን አስታውሱ, እነዚህን ወጪዎች ለመክፈል የ HSA ሒሳብዎን መጠቀም ይችላሉ.
ከዚህ በፊት እነዚህን የጤና ክብካቤ ክፍሎች ለማስታጠቅ የሚችሉ ከሆነ, HDHPs ከሌሎች የጤና ኢንሹራንስ ፕላኖች ያነሰ ሲሆን, ለ HSA ብቁ ይሆናል.
በጥሩ ጤንነት ውስጥ ናችሁ?
የእርስዎ HSA ዋና አላማ ለሕክምና እንክብካቤ መክፈል ነው ነገር ግን ጠቅላላ ሚዛንዎን በየዓመቱ ከተጠቀሙ, ሚዛን የረጅም ጊዜ እዳዎችን ከመጠቀም የሚመጣውን ጥቅም አይጠቀሙም. በዚህ ምክንያት በሂሳብዎ ውስጥ ሚዛንዎን ካሟሉ የጤንነት ሂሳብዎን እንደ የኢንቬስት መኪንዲስ አድርገው አያስቡ.
ለምንድን ነው HSA ህን?
የታክስ ጥቅማ ጥቅሞች በጣም ጥሩ ናቸው, አንዳንድ የፋይናንስ እቅድ አውጭዎች ወደ አንድ IRA ከመሰጠትዎ በፊት የእርስዎን HSA ሙሉ በሙሉ እንዲያጣሩ ይጣራሉ. ለምን እንደሆነ ይኸውና
- ገንዘቡን ሲያዋጡ የቀረጥ ቅናሽ ያገኛሉ. ከ 2018 ጀምሮ ለቤተሰብ ዕቅዶች $ 6,900 ዶላር ከሆነ ወይም ከ 6,900 ዶላር ውስጥ እስከ $ 3,450 ዶላር መክፈል ይችላሉ.
- ዕድሜዎ ከ 65 ዓመት በላይ ከሆነ አስፈላጊውን የሕክምና ወጪ ወይም ብቁ የጤና ኢንሹራንስ ክፍያውን ለመክፈል እስከተከፈሉ ድረስ ምንም ዓይነት ታክስ አይከፍሉም.
በ IRA አማካኝነት አንዱን ወይም ሌላውን ያገኛሉ. እርስዎ ሲገዙ ወይም ሲከፍሉ ነገር ግን ሁለቱንም ሳይከፍሉ የታክስ ጥቅሞችን ያገኛሉ. ከ HSA ጋር, በሁለቱም በኩል የግብር ጥቅማ ጥቅም ያገኛሉ.
የአባልነት ወሰን
ከ 2018 ጀምሮ, ለቤተሰቦች ከፍተኛ ክፍያ $ 3,450 ወይም 6,900 ዶላር ማዋጣት ይችላሉ. (ለግብር ቅነሳ ብቁ የሚሆኑት ገደቦች.) እንደ ሌሎች የጡረታ ሂሳቦች, እነዚህ ገደቦች በመዋዕለ ንዋይ ፍጆታዎች ላይ የተመሰረቱ ይሆናሉ. ከፍተኛውን ቁጥር ከደረሱ ወደ IRA, 401 (k) ወይም ሌሎች የጡረታ ሂሳቦችን ያመጣል. እንደ ሌሎች የጡረታ ሂሳቦች ሁሉ ልክ እርስዎም እስከ 55 ዓመት እድሜዎ ከደረሱ በኋላ ተጨማሪ መዋጮዎን ለመከታተል ተጨማሪ 1,000 ዶላር ይደረጋል.
የቅጣት ክፍያ
ልክ እንደ ሁሉም የቀረጥ ታክስ ጡረታ ሂሳቦች ሁሉ, ገንዘቡ ከዓላማው ውጭ ለሆነ ነገር ገንዘብ ከተጠቀሙበት, IRS በአስከፊው ከፍተኛ ቅጣቶች ይመታዎታል.
የእርስዎ የ HSA ገንዘብ በህንፃ ለመሸፈን ለሚፈልጉ የሕክምና ወጪዎች ጥቅም ላይ መዋል አለበት. ገንዘቡን ለሌላ ለማንኛውም ገንዘብ ከተጠቀሙ, መክፈልን እና የ 20 በመቶ ቅጣትን ለመክፈል የተለመደ የገቢ ግብር ይከፍላሉ. አንዳንድ ፈጣን ሂሳቦች እንደሚያሳዩት እርስዎ ገንዘቡን ለታቀደው አላማዎ የማይጠቀሙ ከሆነ በግብር ታክስ እና ቅጣቶች 50 በመቶ ወይም ከዚያ በላይ ሊከፍሉ እንደሚችሉ ያሳያሉ.
አንዴ 65 እድሜ ከደረሱ ነገሮች ትንሽ ይለወጣሉ. ገንዘቡን ከህክምና ወጪዎች ውጪ ለሆኑ ሌሎች ነገሮች መጠቀም ይችላሉ ነገር ግን ለመደበኛው የገቢ ታክስ ብቻ ይከፍላሉ.
ጥሩ ጤንነት ካሎት ወይም ያንን የተቀናቃኝ ክፍያ እስኪያገኙ ድረስ የሕክምና ወጪዎችን ከኪስ ውስጥ መክፈል ከቻሉ, ተጨማሪ $ 3,450 ዶላር ወይም 6,900 ዶላር ለ Roth IRA ዓመታዊ ከፍተኛ መጠን ይጨምሩ. ያ በጣም ትልቅ ነው!
እንዴት ኢንቨስት የተደረገ ነው
የእርስዎን HSA እንደ የኢንቬሮፕ ተሸከርካሪ ከመጠቀሙ በፊት ምርመራውን ያድርጉ. አሠሪዎ የጤና ሂሳብ (ሂሳብ) በ HDHP በኩል ከሰጥዎ መጀመሪያ የ HSA ገንዘብን የሚይዝ ኩባንያን ይጠይቁ.
ከእውነታዊ የቁጠባ ሂሳብ ይልቅ ገንዘብ ካልሆነ, ገንዘቡ ያልተመረመረ በመሆኑ ከመሞከርዎ ብዙ ጥቅም አያገኙም. ብዙ ኩባንያዎች ገንዘቡን ከተለመዱት የቁጠባ ሂሳብ ይልቅ በጣም ጥብቅ በሆነ ገንዘብ እንዲተዳደሩ ይፈቅዱልዎታል. የእርስዎ HSA ከመዋዕለ ነዋይ አማራጮች ጋር ከሆነ, HSA ለሀብት ግንባታ እንደ መጓጓዣ ሆኖ ያገለግላል.
አትዘንጋ
እርስዎ የራስዎ ተቀጣሪ ከሆኑ ለ HSA ብቁ መሆንዎን ቢያውቁ, አብዛኛዎቹ ሰዎች ቀሪውን በአሠሪዎ በኩል ያገኛሉ. ልክ እንደ 401 (k), የአሁኑን ኩባንያዎን ሲለቁ, ያ ሂሳብ ከእርስዎ ጋር የሚወስድ ነው. በ HDHP ውስጥ ተመዝግበው እስከሚቆይ ድረስ ለርስዎ HSA አስተዋፅኦ ማድረግ ይችላሉ. ከዚህ በፊት ያጋጠመዎት ትንሽ ግንኙነት ካልነበሯት ስለመለያዎ አይረሱ እና ስለእርስዎን የሰው ሃብት ክፍል መረጃ በሙሉ ይሰብስቡ.
አንዳንድ ቀላል ሂሳብ
የ HSA ሃይልን ለማሳየት, እስቲ የሚከተለውን አስቡ-ለቀላል ሂሳብ ሲባል, ከፍተኛውን አስተዋጽኦ አላደረገም እንበል, እና በየ 20 አመት በየዓመቱ ከፍተኛውን አስተዋጽዖ ያበረከቱ እና 4 በመቶ የተመለሰ ተመን አግኝተዋል.
በጣም ወግ አጥቢያ ምጣኔን እንጠቀማለን ምክንያቱም ለህክምና ወጭ የተወሰኑ ገንዘቦችን ማውጣት ስለሚኖርብዎት ጥቂት ዓመታት ይኖርዎታል. እነዚህን ቁጥሮች በመጠቀም, በተመጣጣኝ የሕክምና ወጪዎች ላይ ጥቅም ላይ ከዋለ ሙሉ በሙሉ ከግብር ነጻ የሆነ $ 113,000 ዶላር ይከፈልዎታል.
የሕክምና ወጪዎችዎን ሲከፍሉ የወርሃዊ በጀትዎ ሰፊ አካል ይሆናል. በዚህ ረዥም ዕድሜ ውስጥ የረጅም ጊዜ እንክብካቤን ሊያካትት ለሚችል ወጪዎች ከተቀመጡት ብዙ ገንዘብ በተጨማሪ የሌሎችን የጡረታ ገንዘብዎን የበለጠ ፍቃደኛ ለሚሆኑ ጉዳዮች ነፃ ያደርገዋል.
የእርስዎን የጤና እቃዎች ሂሳብ ከእያንዳንዱ አመት መጨረሻ ወደ ዜሮ አንድ ነገር አይዩ. ይህ በጡረታ አሰባሳቢ ቁሳቁስዎ ውስጥ ጠቃሚ መሣሪያ ነው.